Huizenprijzen in Nederland blijven hoog. Tja, eigenlijk is alles – van benzine tot brood en patat, duurder geworden. Dit maakt het kopen van een huis en het krijgen van een hypotheek uitdagender. Toch een grote aankoop op de planning en extra geld nodig? Als je huis meer waard is geworden, kan je hypotheek verhogen een slimme zet zijn. We leggen je uit hoe dat werkt.
Wanneer kun je je hypotheek verhogen?
Wanneer kun je eigenlijk overwegen om je hypotheek te verhogen? Als je huis in waarde is gestegen. Een situatie dat vaak voorkomt bij de 50-plussers – je kunt dan immers overwegen om de overwaarde van je huis te gebruiken. Dit betekent in feite dat je het ‘geld uit de stenen haalt’. Een verbouwing die je huis meer waard maakt, kan bijvoorbeeld goede reden zijn om je hypotheek te verhogen. Belangrijk is wel om te zorgen dat je niet meer leent dan wat je huis waard is.
Hoe kun je je hypotheek verhogen?
Je hypotheek verhogen kan op een twee manieren:
| Methode | Beschrijving | Voordelen | Aandachtspunten |
|---|---|---|---|
| Onderhands verhogen | Als je huidige hypotheek bij de notaris hoger ingeschreven staat dan het bedrag dat je nu hebt geleend, kun je je hypotheek verhogen tot het ingeschreven bedrag. | Geen nieuwe gang naar de notaris nodig. | Beperkt tot het bedrag dat bij de notaris ingeschreven staat. |
| Tweede hypotheek | Als je hypotheek niet hoger ingeschreven staat, kun je een tweede hypotheek afsluiten. Hiervoor moet je naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. | Mogelijkheid om meer te lenen dan het oorspronkelijk ingeschreven bedrag. | Notaris- en inschrijvingskosten zijn van toepassing. |
Let op: Niet elke verbouwing verhoogt de waarde van je huis. Laat je goed adviseren. Ontdek hier alles over de werkwijze van 50PlusHypotheek.
Lees ook: Hoeveel belasting betaal je over overwaarde? Alles over belasting bij overwaarde.
Hoe werkt het hypotheek verhogen met overwaarde?
Door je hypotheek te verhogen, kun je de overwaarde van je huis gebruiken zoals jij dat wilt. Dus:
Stel je huis is €400.000 waard en je hebt een hypotheek van €100.000. Dan heb je €300.000 overwaarde die je kunt benutten. Zo krijg je een voorschot op de waarde van je huis.
Belangrijk is natuurlijk dat je genoeg verdient om de hogere hypotheek te kunnen betalen. Wil je weten wat jouw opties zijn? Bel of mail ons, dan kijken we samen naar jouw situatie.
Rekenvoorbeeld: hypotheek verhogen met overwaarde
Stel je voor: je woont in een fijn huis dat op dit moment €400.000 waard is. Een paar jaar geleden heb je €200.000 geleend om het te kopen, en inmiddels is je hypotheek door aflossingen gedaald naar €150.000. Dit betekent dat je €250.000 overwaarde hebt.
Nu droom je van een nieuwe keuken en badkamer. Kostenplaatje? Laten we zeggen €50.000. Door je hypotheek te verhogen, kun je dit bedrag financieren. Je nieuwe hypotheek wordt dan €200.000. Omdat je huis €400.000 waard is, blijf je ruim binnen de veilige marge.
Voorwaarden voor het verhogen van je hypotheek
Voordat je je gaat nadenken over het verhogen van je hypotheek, sta even stil bij de volgende voorwaarden:
Inkomen: hoeveel moet je verdienen om je hypotheek op te hogen
Om je hypotheek te verhogen, kijkt de bank naar je inkomen. Ze willen er zeker van zijn dat je de hogere maandlasten kunt betalen. Als vuistregel geldt dat je bruto jaarinkomen minstens 4,5 keer hoger moet zijn dan de extra jaarlast die de verhoging van je hypotheek met zich meebrengt.
Rekenvoorbeeld: Stel, je wilt €50.000 extra lenen en de rente is 2% (bekijk de website van de Belastingdienst voor de huidige rentestand). De jaarlijkse rentelasten zijn dan €1.000. Je inkomen moet in dit geval dus minimaal €4.500 (4,5 keer €1.000) hoger zijn dan wat je al nodig had om je huidige hypotheek te betalen. Let op: banken kijken ook naar je andere financiële verplichtingen. Daarover lees je hieronder meer.
Waarde van je huis: hoeveel overwaarde is er nodig?
De overwaarde van je huis speelt een grote rol. Dit is het verschil tussen de waarde van je huis en de hoogte van je huidige hypotheek. In 2024 kijken banken naar een loan-to-value ratio (LTV), de verhouding tussen de lening en de waarde van je huis. Idealiter leen je niet meer dan 90% van de woningwaarde na de hypotheekverhoging. Op deze pagina lees je meer over de LTV.
Rekenvoorbeeld: Is je huis €400.000 waard en is je huidige hypotheek €200.000? Dan heb je €200.000 overwaarde. Wil je €50.000 extra lenen, dan wordt je hypotheek €250.000. Je LTV na verhoging is dan 62,5% (€250.000 gedeeld door €400.000), wat ruim binnen de veilige marge ligt.
Doel: waarvoor wil je lenen?
Banken zijn niet alleen geïnteresseerd in je financiële situatie, maar ook in wat je met het geld gaat doen. Investeringen die je huis meer waard maken, zoals een uitbouw, nieuwe keuken of energiebesparende maatregelen, zijn vaak geen probleem. Dit omdat ze het risico voor de bank verminderen door de waardevermeerdering van je huis.
Plan je echter het geld te gebruiken voor iets dat geen directe meerwaarde biedt aan je huis, zoals een auto kopen of een lange vakantie, dan kan de bank terughoudender zijn. Dit omdat dergelijke uitgaven de waarde van je onderpand niet verhogen en dus het risico voor de bank niet verminderen.
Lees ook: Waar mag je overwaarde aan besteden?
Door rekening te houden met deze voorwaarden kun je beter inschatten of het verhogen van je hypotheek in 2024 haalbaar voor je is. Het is altijd verstandig om een hypotheekadviseur te raadplegen die je persoonlijke situatie kan beoordelen en je kan adviseren over je mogelijkheden.
Wat kost het verhogen van je hypotheek met overwaarde?
Het verhogen van je hypotheek is niet gratis. Stel, je verhoogt je hypotheek met €50.000. Dan komen daar nog andere kosten bij kijken. De kosten kunnen bestaan uit:
Notariskosten: Voor het wijzigen van je hypotheekakte. Reken op ongeveer € 500 tot € 1000. Want ja: het opstellen van een hypotheekakte kan alleen door een notaris worden gedaan. Sterker nog: dit is verplicht. Uiteraard mogen notarissen zelf hun tarieven bepalen.
Taxatiekosten: Om de huidige waarde van je huis te bepalen, zo’n € 300 tot € 500. Een taxatie van je woning heb je eigenlijk altijd wel nodig als je een hypotheek afsluit of wijzigt. (Tenzij je gebruikt maakt van een onderhandse verhoging, zoals je in de tabel bovenaan de pagina hebt gezien).
Advieskosten: Een hypotheekadviseur kost ook geld. Advies inwinnen is zelfs verplicht wanneer er grote fiscale en financiele gevolgen kunnen zijn. Weten wat de advieskosten voor jou zijn? Vul onze scan in en bereken het gelijk.
Rente: Je betaalt natuurlijk rente over het extra geleende bedrag. Stel dat de rente 2% is, dan kost € 50.000 extra lenen je jaarlijks € 1000 aan rente. Goed om te weten: Het verhogen van je hypotheek van je oude huis is niet mogelijk tegen de rente waarvoor je je nieuwe hypotheek hebt afgesloten.
Lage hypotheekrente door verhogen hypotheek met overwaarde
In 2024 kan het verhogen van je hypotheek met overwaarde aantrekkelijk zijn, vooral als je daardoor een lagere rente kunt krijgen. Ontdek hier de hypotheekrenteverwachtingen van 2024. Laten we eens dieper ingaan op wat dat betekent in termen van je inkomen en de soorten hypotheken.
Inkomen: Om te profiteren van een lagere rente door je hypotheek te verhogen, moet je inkomen stabiel en hoog genoeg zijn om de nieuwe hypotheeklasten te dragen. Stel dat je €50.000 wilt lenen tegen 2% rente. De jaarlijkse rente is dan €1.000. Banken willen meestal zien dat je bruto jaarinkomen minstens 4 tot 5 keer de jaarlijkse rentelasten dekt, dus in dit voorbeeld zou een bruto jaarinkomen van minimaal €40.000 tot €50.000 wenselijk zijn.
Aflossingsvrije hypotheek: Kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek betekent dat je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en niet aflost op de hoofdsom. Dit kan tot 50% van de woningwaarde, wat lagere maandlasten oplevert. Houd er rekening mee dat je aan het einde van de looptijd het geleende bedrag in één keer moet kunnen terugbetalen.
Aflossingshypotheek: Wil je een hypotheek die je wel aflost, dan kun je soms tot 100% van de woningwaarde lenen. Dit hangt af van je inkomen, de waarde van je woning, en andere factoren die de bank meeweegt.
Hypotheek oversluiten en hypotheekrenteaftrek: Wat moet je weten?
Hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013:
Gelijkblijvend hypotheekbedrag: Je hypotheekrenteaftrek blijft ongewijzigd, ook voor aflossingsvrije delen, met een maximum van 30 jaar aftrekbaarheid.
Hypotheek verhoogd: Renteaftrek is mogelijk mits je de verhoging gebruikt voor je woning en de hypotheek binnen 30 jaar aflost. Aflossingsvrije hypotheekrente is niet aftrekbaar.
Hypotheek afgesloten op of na 1 januari 2013:
Alleen renteaftrek als je de hypotheek binnen 30 jaar aflost. Bij verhoging moet dit voor de eigen woning zijn en geldt dezelfde aflossingseis.
Overzicht hypotheekrenteaftrek 2024 bij oversluiten
| Situatie | Voorwaarden voor renteaftrek |
|---|---|
| Hypotheek vóór 1 januari 2013 | Aftrekbaar bij gelijkblijvend bedrag of verhoging hypotheek voor woning, aflossing binnen 30 jaar vereist |
| Hypotheek na 1 januari 2013 | Alleen aftrekbaar als hypotheek binnen 30 jaar wordt afgelost, ook bij verhoging hypotheek voor woning |
| Aflossingsvrije hypotheek | Rente niet aftrekbaar bij verhoging hypotheek |
Lees hier meer over de hypotheekrenteaftrek.
Hoeveel overwaarde mag je uit laten betalen?
In 2024 kun je tot 100% van je woningwaarde lenen, ideaal als je je overwaarde wilt gebruiken. Gaat het om energiebesparende maatregelen? Dan kun je soms zelfs meer lenen (106%).
Lees ook: Waarom duurzaam wonen goed is voor portemonnee én milieu!
Lees ook: De verbouwing of verduurzaming van je woning financieren met overwaarde?
Energiebesparende maatregelen betalen met overwaarde
Stel, je wilt je huis verduurzamen. Je denkt aan zonnepanelen en een warmtepomp, samen goed voor € 25.000. Door je hypotheek te verhogen, kun je dit bedrag lenen en in je huis investeren. Bijkomend voordeel: je energierekening gaat omlaag en je huis wordt meer waard.
Rekenvoorbeeld: Met de € 25.000 installeer je zonnepanelen en een warmtepomp. Je bespaart hierdoor € 100 per maand op je energierekening. Dat is € 1200 per jaar. Zo betaalt je investering zich langzaam terug, en draag je bij aan een beter milieu.
Leennormen worden strenger
Het NIBUD, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, heeft onlangs aanbevolen de leennormen voor hypotheken aan te scherpen. De reden? De aanhoudende stijging van de inflatie. Volgens het NIBUD zouden strengere leennormen ervoor zorgen dat mensen minder kunnen lenen, wat indirect de stijging van de huizenprijzen zou kunnen afremmen.
Dit advies is vooral relevant voor wie overweegt hun hypotheek te verhogen of de overwaarde van hun woning op te nemen, iets wat vaak voorkomt bij de 50-plus generatie. Strengere leennormen betekenen mogelijk dat je minder kunt lenen dan verwacht.
Als je plannen hebt in 2024, is het verstandig rekening te houden met deze potentiële veranderingen in de leennormen. Het kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen voor een verbouwing, aankoop of het verzilveren van overwaarde.
Hypotheek verhogen met overwaarde?
Wil je weten wat het verhogen van je hypotheek met overwaarde betekent voor jouw maandlasten en wat de precieze kosten zijn? 50PlusHypotheek zoekt graag voor je uit wat de mogelijkheden zijn. Neem gerust contact met ons op, wij zullen je vertellen waar je aan toe bent.