Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, wilt u waarschijnlijk meer financiële middelen tot uw beschikking hebben voor externe zaken. Misschien wilt u daarom kijken of de maandlasten van uw huidige woning naar beneden kunnen. Of misschien wilt u een mooie aanvulling op uw (pensioen)inkomen. Meer weten over de seniorenhypotheek? U leest het hieronder.
Wat is een seniorenhypotheek?
Een seniorenhypotheek is ontwikkeld voor de oudere woningeigenaar. Deze hypotheek voor senioren laat ouderen profiteren van de overwaarde op hun woning, zonder te hoeven verhuizen. Wanneer men hiervoor in aanmerking komt, wordt de bestedingsruimte verhoogd door het ‘opeten’ van de overwaarde, ook wel een opeethypotheek.
Met deze hypotheekvorm wordt de overwaarde verzilverd en kunt u het bedrag uitgeven aan andere zaken. De rente kan in sommige gevallen worden opgeteld bij de hoofdsom van de hypotheek. Dit wordt terugbetaald als de woning verkocht is. Kiest u voor een seniorenhypotheek, dan kunt u de rente niet aftrekken van de belasting.
Veel senioren gebruiken de seniorenhypotheek om hun overwaarde te verzilveren en daarmee een mooi bedrag op hun rekening gestort te krijgen om hun wensen mee te vervullen. Daardoor kunt u nog meer van uw pensioen genieten en haalt u het maximale uit uw hypotheekruimte.
Overwaarde verzilveren
Bij huizen die meer waard zijn dan de hypotheek die erop is afgesloten, is er sprake van overwaarde. Woningen zijn de afgelopen jaren enorm in waarde gestegen. Woont u al een lange tijd in uw woning, dan is de kans groot dat u er op dit moment veel meer voor kunt krijgen dan u er destijds voor hebt betaald. De overwaarde op uw woning kunt u gebruiken als aanvulling op uw (pensioen)inkomen, om op uw oude dag uw dromen te realiseren. Het is mogelijk om, met uw woning als onderpand, (een deel van) uw overwaarde vrij te maken.
Er zijn diverse manieren om de overwaarde van uw huis te verzilveren met een seniorenhypotheek. De krediethypotheek en de aflossingsvrije hypotheek zijn het meest geschikt bij voldoende inkomen. Een opeethypotheek of het verkopen en terughuren van uw woning zijn mogelijk interessant als u alleen een AOW-uitkering of een laag (pensioen)inkomen heeft.
Uw overwaarde verzilveren: dit zijn de opties
Heeft u op dit moment een overwaarde op uw woning en wilt u deze laten verzilveren? Dan zijn er verschillende opties waaraan u het vrijgekomen geld van uw seniorenhypotheek kunt besteden:
Verbouwen: u kunt ervoor kiezen om het vrijgekomen geld te besteden aan een verbouwing van uw woning. Om als senior langer thuis te kunnen blijven wonen is het handig om de woning levensloopbestendig te laten verbouwen. Dit houdt in dat er aanpassingen aan de woning worden gemaakt die ervoor zorgen dat u ook in de woning kunt blijven wonen als u hulpbehoevender wordt.
Zorg inkopen: met een seniorenhypotheek uw overwaarde verzilveren kan u helpen om uw huis aan te passen om zo langer zelfstandig te blijven wonen. Denk aan het laten plaatsen van een traplift of een badkamer op de begane grond. Ook kan de overwaarde worden ingezet om mogelijke zorgkosten of hulp aan huis in de toekomst te kunnen financiëren.
Verduurzamen: de kans is groot dat de woning waarin u woont al een tijd geleden is gebouwd. Oude woningen zijn vaak niet goed geïsoleerd en zijn nog aangesloten op het gas. Door uw woning te verduurzamen verlaagd u de maandlasten en verhoogt u het wooncomfort. Daarnaast draagt u met het verduurzamen van uw woning ook een steentje bij aan een betere leefomgeving.
Schenken: u kunt er ook voor kiezen om een seniorenhypotheek af te sluiten en uw overwaarde te verzilveren voor een belastingvrije schenking aan uw kinderen of kleinkinderen. Bijvoorbeeld om uw kind op weg te helpen als starter op de woningmarkt.
Comfort: veel ouderen hebben de behoeften om comfortabeler te gaan leven. Zo kunt u de verzilverde overwaarde gebruiken om een mooie reis te maken, een camper of zeilboot te kopen of leuke uitstapjes te maken. Kortom: genieten van het leven.
[cp_popup display=”inline” style_id=”6813″ step_id = “1”][/cp_popup]
De hypotheekvormen voor een seniorenhypotheek
Een seniorenhypotheek is een hypotheek speciaal voor senioren. Het is niet één speciale hypotheekvorm, maar er zijn een aantal hypotheekvormen waaruit u kunt kiezen:
– Aflossingsvrije hypotheek: u betaald maandelijks rente en u bent niet verplicht om elke maand af te lossen op de hypotheek. 50 procent van de woningwaarde mag met een aflossingsvrije hypotheek gefinancierd zijn.
– Annuïteitenhypotheek: bij deze hypotheekvorm betaald u elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. In het begin profiteert u van de hypotheekrenteaftrek waardoor u aan het einde van de looptijd hogere maandlasten heeft.
– Lineaire hypotheek: bij dit type hypotheek betaald u elke maand een vast bedrag en betaald daarnaast rente over de openstaande hypotheekschuld. Over de hele looptijd bent u een kleiner bedrag kwijt doordat u snel aflost. Aan het eind van de looptijd zijn de maandlasten lager dan aan het begin.
Naast de keuze uit bovenstaande hypotheekvormen zijn er twee financiële producten waaruit u kunt kiezen om de overwaarde te verzilveren:
– Opeethypotheek: deze hypotheekvorm zorgt ervoor dat u met een laag inkomen toch overwaarde kunt verzilveren. Bij dit type aflossingsvrije hypotheek wordt de rente niet opgeteld bij de hypotheekschuld. Hierdoor hoeft u dus niet af te lossen gedurende de looptijd. De hypotheek groeit, terwijl de overwaarde daalt. Op die manier ‘eet’ u in feite de overwaarde op.
– Krediethypotheek: een krediethypotheek is in feite geen hypotheek, maar een doorlopend krediet met de overwaarde als onderpand. Door de overwaarde als onderpand betaalt u minder rente dan bij een gewoon doorlopend krediet, maar wel meer rente dan bij een normale hypotheek.
Regels bij een seniorenhypotheek
De CHF-norm (Contactorgaan Hypothecair Financiers), ofwel de regels die uiteindelijk bepalen hoeveel u mag lenen, zijn een tijd geleden aangescherpt. De geldverstrekker kijkt of u de lasten van een hypotheek gedurende dertig jaar kan dragen. Veel senioren kunnen hierdoor minder lenen. Deze regels zijn ingesteld om te voorkomen dat woningbezitters onverantwoord lenen. De afgelopen tijd zijn er wel wat regels veranderd omtrent de seniorenhypotheek. Zo zijn de mogelijkheden uitgebreid met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
De Nationale Hypotheek Garantie
Een seniorenhypotheek afsluiten met NHG heeft meerdere voordelen. Als u uw hypotheek niet meer kunt betalen en de woning moet verkopen, dan kan een eventuele restschuld onder voorwaarden door NHG worden kwijtgescholden. Doordat de geldverstrekker hierdoor minder risico loopt, kunt u in aanmerking komen voor rentekorting als u een (senioren)hypotheek afsluit met NHG.
Maar wat biedt NGH precies? De manier van toetsen met NHG gaat ervan uit dat de hele hypotheeksom via een annuïteitenhypotheek wordt afgelost. Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, zijn de werkelijke lasten eigenlijk lager dan het bedrag waarmee de standaardtoets rekent. Wanneer u een seniorenhypotheek met NHG afsluit, dan mag een geldverstrekker toetsen of uw inkomen voldoende is om de werkelijke hypotheeklasten te dragen. Hieronder staan de voorwaarden om in aanmerking te komen:
– De nieuwe maandlast moet lager zijn dan de maandlast van uw huidige hypotheek.
– U moet de rente voor minimaal 20 jaar vastzetten.
– De koopsom van de nieuwe woning mag sinds 2019 niet meer dan €290.000 zijn.
Aflossingsvrije hypotheek voor senioren
In veel gevallen is een deel van uw hypotheek aflossingsvrij. U mag de rente fiscaal aftrekken als dit deel al bestond vóór 2013. Als u een nieuwe woning koopt, mag u dit deel meenemen. Hierdoor lost u minder af, maar zijn de maandlasten wel lager. Wij bij 50PlusHypotheek helpen u graag bij de aanvraag van een seniorenhypotheek.
Alternatieven voor een seniorenhypotheek
Onze adviseurs kunnen tijdens een adviesgesprek de mogelijke opties rondom een seniorenhypotheek met u doornemen. Zo zijn er bijvoorbeeld ook mogelijkheden om uw huis te verkopen en een deel van de overwaarde te verzilveren. Benieuwd wat uw opties zijn? Doe de scan of neem contact met ons op.