Wil je de overwaarde van je huis gebruiken voor iets leuks of nuttigs, zoals een nieuwe auto, camper of (zeil)boot? Of misschien wel voor iets heel anders dat je graag wilt hebben? Dat kan. Hieronder leggen we je uit hoe je die overwaarde kan verzilveren.
Wat is overwaarde?
Overwaarde ontstaat wanneer de huidige marktwaarde van je huis hoger is dan de hypotheek die je nog moet afbetalen. Stel, je huis is nu €500.000 waard en je resterende hypotheek is €400.000. Dan heb je €100.000 overwaarde. Het is dus het verschil tussen de verkoopwaarde van je woning en de hoogte van je nog resterende (hypotheek-)schuld, min de verkoopkosten. Lees ook: Overwaarde huis opnemen, hoe werkt dat?
Wil je exact berekenen wat jouw overwaarde is? Vul dan snel onze scan in. Hier bereken je binnen 2 minuten jouw financiële mogelijkheden.
Lees ook: Hoeveel belasting betaal je over overwaarde? Alles over belasting bij overwaarde.
Hoe verzilver je de overwaarde van je huis?
Je hebt een paar manieren om je overwaarde van je huis te gebruiken:
Overwaarde huis gebruiken: Je huis verkopen:
Dit is de meest directe manier om toegang te krijgen tot de overwaarde. Wanneer je je huis verkoopt, betaal je eerst je huidige hypotheek af. Wat overblijft na deze afbetaling is je overwaarde. Je kunt dit geld gebruiken voor elke gewenste grote aankoop. Het is echter belangrijk om na te denken over waar je vervolgens gaat wonen. Als je besluit een ander huis te kopen, heb je mogelijk weer een nieuwe hypotheek nodig. En als je gaat huren, moet je de huur kunnen bekostigen vanuit je beschikbare middelen.
Overwaarde huis gebruiken: Je hypotheek verhogen
Als je je huis niet wilt verkopen, kun je overwegen je hypotheek te verhogen om zo toegang te krijgen tot de overwaarde. Dit wordt soms een tweede hypotheek genoemd. Je leent dan extra geld bovenop je bestaande hypotheek, waarbij je huis als onderpand dient. Dit extra geleende geld kun je gebruiken voor je grote aankoop.
Wat is de bijleenregeling?
Als je je huis verkoopt en besluit een ander huis te kopen, krijg je te maken met de bijleenregeling. Deze regeling houdt in dat als je overwaarde hebt gerealiseerd door de verkoop van je huis, je deze overwaarde moet gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning. Doe je dit niet, dan mag je voor het bedrag van de overwaarde geen hypotheekrenteaftrek aanvragen voor je nieuwe hypotheek. Dit is een belastingvoordeel dat je krijgt voor de rente die je betaalt op je hypotheek, maar alleen als je de overwaarde herinvesteert in je nieuwe huis.
Lees ook: Eigenwoningreserve berekenen? Dit moet je weten over je hypotheek!
Laten we dat verduidelijken met een voorbeeld: Stel, je verkoopt je huis met €100.000 overwaarde. Je koopt een nieuw huis voor €250.000. Als je de volledige €100.000 gebruikt als deel van de aankoop, kun je hypotheekrente aftrekken van de volledige nieuwe hypotheek die je afsluit. Als je echter besluit slechts €50.000 van de overwaarde te gebruiken en de rest uit te geven aan iets anders, dan mag je de hypotheekrente slechts aftrekken over een hypotheekbedrag verminderd met de niet geïnvesteerde €50.000.
Je hypotheek verhogen met de overwaarde
Als je huis meer waard is dan de hypotheek die erop rust, dan heb je overwaarde. Die overwaarde kun je gebruiken om je hypotheek te verhogen. Dit maakt het voor de bank minder riskant om je meer geld te lenen, en zo kun je zonder je spaargeld aan te spreken toch geld vrijmaken. Stel, je huis is €300.000 waard en je hypotheekschuld is €200.000, dan heb je €100.000 overwaarde die je zou kunnen gebruiken om je hypotheek te verhogen. Je hypotheek verhogen kan ook op verschillende manier. Lees in dit artikel alles wat je moet weten over het verhogen van je hypotheek.
Persoonlijke lening versus hypotheekverhoging
Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij je een vast bedrag leent, dat je in vaste termijnen terugbetaalt binnen een afgesproken termijn, inclusief rente. Wil je de overwaarde van je huis gebruiken? Dan is dit een goed alternatief voor het ophogen van je hypotheek.
Voordelen:
Vaste rente: De rente staat gedurende de looptijd vast, wat zorgt voor stabiliteit en voorspelbaarheid in je terugbetalingen.
Snel beschikbaar: Een persoonlijke lening is vaak snel en eenvoudig te regelen, wat handig kan zijn als je snel over geld moet beschikken.
Nadelen:
Hogere rentes: De rentes op persoonlijke leningen zijn vaak hoger dan die op hypotheken.
Geen belastingvoordeel: In tegenstelling tot sommige hypotheekrentes, is de rente die je betaalt op een persoonlijke lening niet fiscaal aftrekbaar.
Hypotheekverhoging Dit houdt in dat je je huidige hypotheek verhoogt of een tweede hypotheek neemt, wat betekent dat je extra geld leent bovenop je bestaande hypotheekschuld.
Voordelen:
Lagere rente: De rente op een hypotheek is meestal lager dan die op een persoonlijke lening.
Belastingvoordeel: De rente die je betaalt op de hypotheekverhoging kan aftrekbaar zijn als het geld wordt geïnvesteerd in je woning.
Nadelen:
Langere schuldperiode: Je schuldperiode wordt langer, wat betekent dat je langer zal moeten aflossen.
Meer risico: Je woning dient als onderpand, wat risico’s met zich mee kan brengen, vooral als de woningmarkt daalt.
Voorbeeld: lenen voor een nieuwe keuken
Stel, je wilt graag je keuken vernieuwen en je hebt daarvoor €30.000 nodig. Je hebt twee hoofdopties om dit bedrag te lenen: een persoonlijke lening of een hypotheekverhoging.
Optie 1: Persoonlijke lening
Hoe werkt het?
Je leent €30.000 van een bank of kredietverstrekker. Dit bedrag ontvang je meestal snel na goedkeuring, soms binnen een paar dagen.
Je spreekt af hoeveel jaar je over de terugbetaling doet, bijvoorbeeld 5 jaar.
Wat kost het?
De bank rekent een rente van bijvoorbeeld 6% per jaar.
Dit betekent dat je elk jaar 6% van €30.000, dus €1.800, aan rente betaalt, naast het terugbetalen van een deel van de €30.000 zelf.
Optie 2: Hypotheekverhoging
Hoe werkt het?
Je verhoogt je bestaande hypotheek met €30.000. Omdat dit bedrag aan je hypotheek wordt toegevoegd, moet je huis hiervoor getaxeerd worden om te bepalen of de waarde van je huis de extra lening dekt.
Wat kost het?
De rente voor deze extra €30.000 zou bijvoorbeeld 3% per jaar kunnen zijn.
Dit betekent dat je elk jaar 3% van €30.000, dus €900, aan rente betaalt, wat minder is dan bij de persoonlijke lening.
Conclusie: Met een persoonlijke lening betaal je meer rente per jaar, wat de totale kosten over de looptijd van de lening verhoogt. Met een hypotheekverhoging zijn de jaarlijkse rentekosten daarentegen lager, wat betekent dat je over de hele looptijd van de lening minder betaalt. Maar er zijn initieel kosten voor de taxatie van je huis en het aanpassen van de hypotheek.
De keuze tussen deze twee opties hangt af van hoe snel je het geld nodig hebt, of je lagere rentekosten belangrijker vindt dan snelle toegang tot het geld, en of je bereid bent om je huis als onderpand te gebruiken.
Let op: hypotheekrente en consumptieve bestedingen
Als je extra geld leent, bijvoorbeeld om een camper te kopen, dan moet je dit bedrag normaal gesproken binnen dertig jaar terugbetalen. Een aflossingsvrije hypotheek is ook een optie, maar aan het einde van de looptijd bekijkt de geldverstrekker of je de lening kunt voortzetten. Belangrijk: de rente van het geleende bedrag is niet aftrekbaar van de belasting als je het gebruikt voor niet-huisgerelateerde uitgaven. Dit betekent dat, hoewel de rente laag is, deze niet verrekend kan worden met je belastingen zoals bij een verbouwing. Lees hiervoor ook: Ik wil een grote aankoop doen.
Voordelen en nadelen van overwaarde gebruiken
Voordelen van overwaarde gebruiken
Extra financiële speelruimte: Overwaarde biedt je een kans om zonder directe uitgaven toegang te krijgen tot een aanzienlijk bedrag. Dit geld kun je gebruiken voor bijvoorbeeld de aankoop van een nieuwe auto, een verbouwing, of zelfs voor het financieren van een pensioenplan.
Lagere rentetarieven bij hypotheekverhoging: Wanneer je kiest voor een hypotheekverhoging om je overwaarde te gebruiken, profiteer je meestal van een lagere rente dan bij een persoonlijke lening, wat kan resulteren in lagere maandlasten.
Investeren in waardevermeerdering van je woning: Door overwaarde te investeren in je huis, bijvoorbeeld door een renovatie of verbetering, kan de waarde van je woning stijgen, wat op lange termijn financieel voordelig kan zijn. Lees ook: Verbouwen of verhuizen, wat kies jij?
Nadelen van overwaarde gebruiken
Verhoogd schuldrisico: Door je hypotheek te verhogen, neem je meer schuld op, wat een risico kan vormen als je financiële situatie verandert, bijvoorbeeld door baanverlies of gezondheidsproblemen.
Kosten en boetes: Hypotheekverhoging of het afsluiten van een nieuwe hypotheek kan gepaard gaan met extra kosten, zoals notariskosten, taxatiekosten en mogelijk boeterentes bij het oversluiten van je huidige hypotheek. Met deze rekenhulp bereken je hoeveel boeterente je moet betalen als je een deel van je hypotheek aflost terwijl je in je woning blijft wonen.
Beperkingen door bijleenregeling: Zoals eerder vermeld, moet je bij de aankoop van een nieuw huis rekening houden met de bijleenregeling, die vereist dat je je overwaarde opnieuw investeert in je nieuwe woning om hypotheekrenteaftrek te behouden.
Overwaarde huis gebruiken om je hypotheekrente te verlagen
Overwaarde huis gebruiken om je hypotheekrente te verlagen, het klinkt geweldig. En dat is het ook. Want ja: als je voldoende overwaarde hebt opgebouwd, kan je misschien wel profiteren van een lagere hypotheekrente.
Hoe? De rente die je betaalt voor je hypotheek hangt onder meer af van de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis (de zogenaamde loan-to-value ratio). Wanneer je veel overwaarde hebt, kan deze ratio verbeteren, wat betekent dat je mogelijk in aanmerking komt voor een lagere rentetariefgroep. Omdat de bank dan minder risico loopt, kunnen ze jou een lagere rente aanbieden.
Om je rentetarief mogelijk te verlagen, moet je kunnen aantonen dat de waarde van je woning is gestegen. Dit kun je doen door een taxatie van je huis aan te vragen. Neem contact op met een adviseur van 50PlusHypotheek, die je hierbij kan helpen en advies kan geven over de beste aanpak.
Overwaarde huis gebruiken voor lager rentetarief: voorbeeld ter verduidelijking:
Stel, je hebt een huis dat je tien jaar geleden hebt gekocht voor €200.000. Je huidige hypotheekschuld is €150.000. Door de jaren heen heb je je keuken en badkamer gemoderniseerd, wat de waarde van je huis heeft verhoogd tot €250.000. Hierdoor heb je nu €100.000 overwaarde. Door deze overwaarde kan de bank besluiten om je rente te verlagen omdat je loan-to-value ratio is verbeterd.
Wat kan 50PlusHypotheek voor jou betekenen?
Wil je de overwaarde van je huis gebruiken voor een grote uitgave of misschien voor de financiering van een medische ingreep die niet vergoed wordt? Bij 50PlusHypotheek helpen we je graag verder. We zijn gespecialiseerd in financieel advies voor de 50-plusser en kunnen je adviseren over de beste opties in jouw situatie. Neem contact met ons op en laat ons helpen jouw dromen waar te maken!