Stel, u gaat verhuizen. Maar u verlaat uw koopwoning voor een huurwoning. De overwaarde die u hebt naar aanleiding van de verkoop van uw oude woning brengt u niet in de koop van een nieuw huis. U gaat immers verhuizen naar een huurwoning. De overwaarde is dan een fijn extraatje. Maar wat kunt u eigenlijk allemaal doen met uw overwaarde? We geven in dit artikel een aantal voorbeelden.
Wat is overwaarde?
Overwaarde houdt in dat het verschil tussen de marktwaarde van uw huis en de hypotheek (ook wel eigenwoningschuld genoemd) positief is. Is uw huis bijvoorbeeld €350.000 waard en uw hypotheek op dat moment €250.000, dan heeft u een overwaarde van €100.000.
Overwaarde kan verschillende oorzaken hebben. Uw huis kan bijvoorbeeld meer waard zijn geworden door een verbouwing, denk aan een uitbouw, zonnepanelen of een dakkapel. Ook kan het zo zijn dat u bijvoorbeeld al een groot deel van uw hypotheek heeft afgelost waardoor uw hypotheek minder is geworden dan uw woning waard is. Als u wilt uitrekenen of u overwaarde heeft, dan kunt u dit doen door een simpele rekensom:
Geschatte marktwaarde huis – bedrag openstaande hypotheek = het verschil
Uw overwaarde besteden aan het maken van een wereldreis
Als u bent verhuisd van uw koopwoning naar uw huurwoning om lekker van uw pensioen te gaan genieten, dan is het mogelijk de overwaarde van uw koopwoning te gebruiken. Uw overwaarde mag u dus ook uitgeven aan iets anders dan een nieuw koophuis of verbouwing aan uw woning. U woont nu namelijk in een huurhuis. U kunt uw overwaarde bijvoorbeeld uitgeven aan een wereldreis, het is immers uw geld. U kunt uw overwaarde dan laten uitkeren en die lang gedroomde rondreis door Azië maken.
Het is wel goed om te weten dat de overwaarde als vermogen wordt gezien, waar u dus mogelijk belasting over moet betalen. De Belastingdienst ziet dit bedrag namelijk als een spaarpot voor een nieuwe koopwoning. Wanneer u de overwaarde aan iets anders uitgeeft dan een nieuwe woning, profiteert u niet van het belastingvoordeel, ook wel hypotheekrenteaftrek.
Meer weten over het uitgeven van uw overwaarde aan het maken van een wereldreis? U leest het hier.
Uw overwaarde gebruiken voor een verbouwing aan uw huis
U kunt er natuurlijk ook voor kiezen de overwaarde van uw woning te gebruiken voor de financiering voor het verbouwen van uw huidige koopwoning. Er zijn verschillende manieren om een verbouwing te financieren met uw hypotheek. Allereerst heeft u natuurlijk overwaarde nodig als u uw hypotheek wilt verhogen. Dit betekent dat uw lopende hypotheek lager moet zijn dan de waarde van uw woning. Bovendien is het belangrijk dat u de hypotheeklasten kunt dragen. De bank toetst dit aan de hand van uw inkomen.
Indien u ervoor kiest de overwaarde van uw koopwoning te gebruiken voor een verbouwing, zal dit ook leiden tot een stijging van de waarde van uw woning. Plaats bijvoorbeeld een keuken met een kookeiland, vernieuw uw badkamer, of renoveer het toilet. Ook kunt u ervoor kiezen uw woning te vergroten, bijvoorbeeld door het plaatsen van een serre. Allemaal opties die er opnieuw voor zorgen dat de woningwaarde opnieuw stijgt. Wilt u uw overwaarde juist gebruiken voor het verduurzamen van uw woning, bijvoorbeeld door het plaatsen van zonnepanelen? Dat kan ook! Er zijn nog veel meer opties om uw woning te verduurzamen, weten welke dat zijn? U leest het hier.
Zorg inkopen met de overwaarde van uw huis wanneer u eenmaal gepensioneerd bent
Het komt steeds vaker voor dat ouderen thuis willen blijven wonen zodra ze met pensioen zijn. Door zo lang mogelijk in de vertrouwde omgeving te blijven wonen blijven mensen vaak gelukkiger en zelfstandiger. Ouderen die ervoor kiezen thuis te blijven wonen hebben ook vaak te maken met overwaarde. De meesten senioren hebben namelijk al veel van de hypotheek afgelost. Ook ouderen die ziek zijn of extra zorg nodig hebben blijven dan ook vaak thuis wonen. Er bestaan dan ook allerlei manieren waarop u, wanneer u eenmaal gepensioneerd bent, aan extra zorg kunt komen. U kunt de zorg die u nodig heeft inkopen en zelf betalen, bijvoorbeeld uit privégeld of gefinancierd uit de voorwaarde van uw huis. Particuliere zorgbureaus bieden allerlei soorten hulp en diensten aan. Heeft u bijvoorbeeld hulp nodig in de huishouding of hulp bij het aandoen van uw steunkousen in de ochtend? Een particulier zorgbureau kan u hierbij helpen. Alles is mogelijk, zeker als u financiële ruimte heeft heeft door bijvoorbeeld de overwaarde van uw huis.
Wilt u zolang mogelijk thuis blijven wonen, maar moet u daarvoor een aantal aanpassingen aan uw huis verrichten? Denk aan het plaatsen van een traplift. Dan kunt u dat ook regelen met de overwaarde van uw woning. Weten hoe? Dat leest u hier.
Uw overwaarde gebruiken voor de financiering van een grote uitgaven
Als u de overwaarde van uw huis gaat gebruiken, dan kunt u de overwaarde verzilveren, bijvoorbeeld door een grote uitgaven, zoals het kopen van een camper, nieuwe auto, elektrische fiets, een boot of iets anders naar wens! Als u ervoor kiest uw overwaarde te investeren aan consumptieve bestedingen, dan zijn er meerdere opties waaruit u kunt kiezen. U kunt bijvoorbeeld uw huidige koopwoning verkopen, of u kunt uw huidige hypotheeklening verhogen. Wanneer u overwaarde heeft zal de bank u sneller geld lenen. De bank loopt namelijk minder risico. Op deze manier kunt u geld vrijmaken om de financiering voor een grote uitgaven rond te maken, zonder dat u daarvoor aan uw spaargeld hoeft te komen.
Wanneer u uw overwaarde gebruikt aan consumptieve bestedingen, dan mag u de hypotheekrente over dit deel van de lening niet aftrekken. Dat is alleen mogelijk als u de overwaarde gebruikt om in uw huis te investeren, bijvoorbeeld door een verbouwing. Ondanks dat de rente niet aftrekbaar is, is het alsnog verstandig om consumptieve bestedingen met uw hypotheek te financieren. De rente die u betaalt op de hypotheek is namelijk stukken lager dan de rente die u betaalt over een persoonlijke lening, rente krediet of doorlopend krediet.
De overwaarde schenken aan uw kinderen of kleinkinderen
U kunt er natuurlijk ook voor kiezen om de overwaarde van uw koopwoning niet aan uzelf te besteden, maar te schenken aan uw kinderen of kleinkinderen. Schenk uw overwaarde bijvoorbeeld aan uw kleinkind wanneer deze op zoek is naar een woning op de huidige (duurdere) woningmarkt. Of schenk een deel van de overwaarde aan uw kleinkind om daarmee bij te dragen in de studiekosten.
Wanneer u de overwaarde van uw huis wilt schenken aan uw kinderen of kleinkinderen, kunt u een hypotheek afsluiten bij de bank. Deze hypotheek wordt gevestigd op uw koopwoning, tot een bepaald bedrag. Tot de hoogte van dit bedrag kunt u geld opnemen bij de bank. De rente die over het opgenomen bedrag moet worden betaald, kan worden bijgeschreven bij de schuld of als rentelast elke maand van uw rekening worden afgeschreven. U kunt zelf kiezen of u deze lening aflost of niet.
Benieuwd naar de verschillende voorbeelden hoe u uw overwaarde kunt schenken aan uw kinderen of kleinkinderen? U leest het hier.
Verduurzamen van uw woning met overwaarde
In het verlengde van het hierboven besproken verbouwen van uw woning ligt het verduurzamen van uw woning. Vaak is deze verduurzaming een struikelblok, maar ook hiervoor kunt u uw overwaarde van uw huis gebruiken. U kunt hierbij denken aan uw spouwmuur of dak isoleren, zonnepanelen installeren, een warmtepomp of zelfs volledig gasvrij wonen. Deze kosten zijn vrij overzichtelijk en de winst ziet u relatief snel terug op uw energierekening.
Ook met relatief kleine investeringen kunt u al veel energie besparen en bewuster wonen. Denk maar aan het dichten van kieren of investeer in led-verlichting. Naast een bijdrage aan het milieu verhogen dit soort kleine investeringen ook uw woningwaarde en verdient het zich dus gemakkelijk terug. Gebruik uw overwaarde van uw huis dus om uw eerste stappen te zetten naar verduurzaming.
Wilt u meer weten over hoe u de verduurzaming van uw woning kan financieren met overwaarde? Lees dan eens deze blog.
Wat kan 50PlusHypotheek voor u doen?
Zoals u leest zijn er talloze manieren waaraan u uw overwaarde kunt besteden. Wij weten als geen ander welke zaken er allemaal bij de verschillende opties komen kijken. Wij kennen de regels en weten welke opties er allemaal mogelijk zijn voor uw specifieke situatie. Neem dan ook gerust contact met ons op. Dan kijken we samen naar een goede bestemming van uw overwaarde!