Je droomt van een eigen huis, maar de huizenprijzen zijn zo hoog dat je het niet kunt betalen. Je bent niet de enige. Veel starters zitten in hetzelfde schuitje. Gelukkig zijn er ouders die hun kinderen willen helpen bij het kopen van een eerste huis. Hoe? Door de overwaarde van hun huis te gebruiken voor de hypotheek van hun kind. Of door een lening of schenking te geven, waarmee hun kind een huis kan kopen. In dit artikel lees je alles wat je moet weten over de overwaarde gebruiken voor hypotheek kind.
Starters en de woningmarkt in 2024
De woningmarkt is al jaren oververhit. De vraag naar huizen is veel groter dan het aanbod. Daardoor stijgen de prijzen enorm. In 2024 kost een gemiddelde woning in Nederland € 450.000, een stijging van 10% ten opzichte van 2023. Voor starters is het bijna onmogelijk om een hypotheek te krijgen. Ze moeten veel eigen geld meebrengen, want de maximale hypotheek is slechts 90% van de woningwaarde. En dan moeten ze ook nog concurreren met andere bieders, die soms wel € 50.000 boven de vraagprijs bieden. Gelukkig zijn er ouders die hun kinderen een handje willen helpen. Steeds meer ouders gebruiken de overwaarde van hun huis voor de hypotheek van hun kind.
Wat is overwaarde en hoe kun je het gebruiken voor de hypotheek van je (klein)kind?
Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je huis en de hypotheek die je nog moet aflossen. Als je huis meer waard is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Veel 55-plussers hebben overwaarde op hun huis, omdat ze al lang in hun huis wonen en de huizenprijzen flink zijn gestegen. Lees ook: Overwaarde huis schenken aan kind(eren): Hoe en waarom? De overwaarde van je huis kun je op verschillende manieren gebruiken voor de hypotheek van je kind:
Overwaarde belastingvrij schenken aan uw kind in 2024
Je kunt de overwaarde van je huis gebruiken om eenmalig € 105.302 belastingvrij te schenken aan je kind (2024). Je kind moet dan wel tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. En je kind moet het geld gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een huis. Let op: je kunt niet belastingvrij schenken als je kind al eerder een belastingvrije schenking heeft gekregen.
Overwaarde gebruiken hypotheek kind: de familiehypotheek
Je kunt ook zelf een extra bedrag lenen en dit weer doorlenen aan je kind via een familiehypotheek. Dit is een hypotheek die je als ouder aan je kind verstrekt. Het voordeel hiervan is dat je kind een lagere rente betaalt dan bij een bank. En jij krijgt als ouder meer rente dan op een spaarrekening. Bovendien kun je de rente die je ontvangt weer terugschenken aan je kind, waardoor je kind minder belasting betaalt. Het huis van je kind is dan het onderpand van de lening. Lees ook: Samen met ouders een huis kopen, kan dat?
Overwaarde gebruiken hypotheek kind: garant staan
Een andere optie is dat je garant staat voor de hypotheek van je kind. Dat betekent dat jij als ouder medeverantwoordelijk bent voor de hypotheeklasten. Als je kind de hypotheek niet kan betalen, moet jij dat doen. Het voordeel hiervan is dat je kind een hogere hypotheek kan krijgen. Maar het nadeel is dat je zelf minder kunt lenen, omdat je al een deel van je inkomen hebt verpand.
Lees ook: Waar mag je overwaarde aan besteden?
De voor- en nadelen van overwaarde gebruiken voor hypotheek kind
Het gebruiken van de overwaarde van je huis voor de hypotheek van je kind heeft voor- en nadelen. Het grootste voordeel is natuurlijk dat je je kind helpt om een eigen huis te kopen. Je kind kan zo sneller een huis vinden, een lagere rente betalen en meer eigen vermogen opbouwen. Bovendien kun je als ouder ook profiteren van fiscale voordelen, zoals de schenkingsvrijstelling en de renteaftrek.
Maar er zijn ook nadelen. Het gebruiken van de overwaarde van je huis voor de hypotheek van je kind betekent dat je zelf minder geld overhoudt. Je kunt minder sparen voor je pensioen, je eigen huis verbouwen of een nieuwe auto kopen. Ook loop je het risico dat je kind de lening niet kan terugbetalen, waardoor je zelf in de problemen komt. En als je kind gaat scheiden, kan de ex-partner aanspraak maken op een deel van het huis.
Lees ook: Ik wil geld schenken aan mijn (klein)kinderen
Wat kost overwaarde opnemen voor hypotheek kind (2024)?
Overwaarde is het verschil tussen de werkelijke woningwaarde en de hypotheek die op het huis rust. Als je huis meer waard is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Veel 55-plussers hebben overwaarde op hun huis, omdat ze al lang in hun huis wonen en de huizenprijzen flink zijn gestegen. Voor het opnemen van je overwaarde, ga je dus een nieuwe hypotheek aan. Hier hoort een nieuwe maandlast bij. We geven je graag een paar voorbeelden:
Tweede hypotheek afsluiten voor je kind
Voorbeeld: Stel, je huis is €400.000 waard en je hebt nog een hypotheekschuld van €200.000. Je hebt dus €200.000 aan overwaarde. Je besluit €100.000 hiervan te gebruiken om je kind te helpen bij de aankoop van een huis van €300.000. Je sluit een tweede hypotheek af voor dit bedrag en schenkt het aan je kind. Hierdoor kan je kind een kleinere hypotheek van slechts €200.000 nodig hebben, wat resulteert in lagere maandlasten.
Voordelen: Minder lenen voor je kind, lagere maandlasten.
Nadelen: Jij betaalt meer aan rente en aflossing. Renteaftrek is niet mogelijk over het geschonken deel. Schenkbelasting is van toepassing boven €26.881, wat in dit geval neerkomt op €7.312.
Overwaarde hypotheek afsluiten voor je kind
Bij een overwaarde hypotheek neem je een deel van je overwaarde op als lening of maandelijkse uitkering, zonder direct te hoeven aflossen. De aflossing vindt plaats bij verkoop van je huis of overlijden.
Voordelen: Geen hogere maandlasten, flexibel inzetbaar geld.
Nadelen: Minder over bij verkoop of erfenis, geen renteaftrek, en je moet voldoen aan specifieke voorwaarden (bijv. minimumleeftijd bij ABN AMRO is 60 jaar, minimaal €15.000 jaarinkomen, en minstens €75.000 overwaarde).
Lening van overwaarde voor de hypotheek van je kind
Een andere optie is het verstrekken van een lening aan je kind, wat vooral interessant kan zijn als je een lagere rente biedt dan de bank.
Voorbeeld: Je leent €100.000 aan je kind tegen 2% rente met een looptijd van 30 jaar. Je kind betaalt maandelijks €167 aan rente en €278 aan aflossing. Deze rente is aftrekbaar voor je kind, en zolang je onder de vrijstelling van box 3 blijft, betaal je geen belasting over de rente-inkomsten.
Voordelen: Lagere rente voor je kind, rente-inkomsten voor jou zijn mogelijk belastingvrij.
Nadelen: Je moet de lening officieel registreren en aan specifieke voorwaarden voldoen.
Let op: dit zijn slechts schattingen. De werkelijke kosten kunnen variëren afhankelijk van de rentevoet, de looptijd en de voorwaarden van je nieuwe hypotheek.
Wist je dat je ook de hypotheek van je ouders kan overnemen? Lees hier hoe dat werkt!
Overwaarde gebruiken hypotheek kind? Vraag advies aan 50PlusHypotheek
Wil je weten hoe je de overwaarde van je huis kunt gebruiken voor de hypotheek van je kind? Dan ben je bij 50PlusHypotheek aan het juiste adres. Wij zijn gespecialiseerd in dit soort zaken. Wij kunnen je precies vertellen wat de mogelijkheden en de voorwaarden zijn. Neem contact met ons op en wij plannen zo snel mogelijk een gesprek met je in. Dan kun je je kind binnenkort blij maken met een eigen huis. Of doe de 50PlusHypotheek-scan om te zien of je in aanmerking komt voor extra financiële ruimte.