In Nederland bouwen we zowel samen als individueel aan onze pensioenen. En dat is maar goed ook, want ondanks de vergrijzing, economische schommelingen en de invloeden van globalisering blijven de kosten van levensonderhoud stijgen. Maar wist je dat, ondanks deze uitdagingen, de pensioenen de laatste jaren behoorlijke veranderingen hebben ondergaan? En weet jij eigenlijk hoe hoog het gemiddelde pensioen in Nederland nu is? Als je antwoord ‘nee’ is, ben je zeker niet de enige. Veel mensen vinden de wereld van pensioenen best complex. Daarom heeft 50PlusHypotheek alles voor je op een rijtje gezet. In dit blog lees je alles wat je moet weten over het gemiddelde pensioen in Nederland, inclusief de laatste updates en wat deze voor jou kunnen betekenen.
Wat is een gemiddeld pensioen?
Als je in loondienst bent, bouw je meestal via je werkgever pensioen op. Dit pensioen vormt straks jouw inkomen als je stopt met werken. Een pensioen bestaat uit drie delen:
AOW: Dit is je basispensioen van de Nederlandse overheid, dat je ontvangt vanaf je AOW-leeftijd. Deze uitkering is gekoppeld aan het minimumloon. Wil je weten of je al in aanmerking komt voor AOW? Check de laatste updates over pensioen- en AOW-ontwikkelingen in ons artikel: AOW bedragen 2024, hoeveel gaat het omhoog?
Pensioenopbouw via je werkgever: Dit is je aanvullende pensioen. Niet elke werkgever biedt een pensioenregeling aan, maar als je er een hebt, wordt een deel van je salaris automatisch gespaard voor later. Hoe hoger je salaris, hoe meer je doorgaans opbouwt.
Zelf pensioen opbouwen: Je kunt ook zelf actief bijdragen aan je pensioen, wat een slimme manier is om voor een extra inkomen voor later te zorgen.
Zie ook: Ik wil mijn pensioen aanvullen
Hoe hoog is het gemiddeld pensioen in Nederland?
In Nederland heeft iedere 67-plusser (2024) recht op een AOW-uitkering. Ondanks dat, blijkt in praktijk dat deze AOW-uitkering voor de meeste ouderen niet genoeg is. Om deze reden bouwt vrijwel elke werkende Nederlander standaard een stuk pensioen op. Hierbij zet de werkgever automatisch een deel van het inkomen opzij voor later. Dit gebeurt ofwel via een collectieve pensioenregeling ofwel via een individuele pensioenregeling. Maar hoe hoog is dit gemiddelde pensioen (netto) per Nederlander nou eigenlijk per maand? Dat is niet eenvoudig te verklaren. Het ligt namelijk ook aan je woonsituatie. Hiervoor hebben wij een handig overzicht gemaakt:
| Woonsituatie | Geschat netto pensioen 2024 |
|---|---|
| Alleenstaande vrouwen | € 2632 |
| Alleenstaande mannen | € 3105 |
| Samenwonend, één persoon ontvangt AOW | € 5380 |
| Samenwonend, beide personen ontvangen AOW | € 4711 |
| Gemiddelde alle soorten huishoudens | € 3957 |
Deze bedragen kunnen jaarlijks veranderen, dus het is belangrijk om goed op de hoogte te blijven van de laatste cijfers. Logisch dat je je afvraagt hoe het zit met jouw eigen pensioen. Gelukkig kun je er snel achter komen of jij op dit moment genoeg pensioen opbouwt. Vul hiervoor snel onze scan in.
Hoe werkt de pensioenopbouw voor een zelfstandig ondernemer?
Als je als zelfstandige werkt, zoals een zzp’er, dan moet je zelf zorgen voor je aanvullende pensioen. Dit is extra belangrijk als je in het buitenland hebt gewoond, gescheiden bent of vaak van baan bent gewisseld. Door vroeg te beginnen met sparen, zorg je dat je later kunt genieten van je oude dag.
TIP: Wist je dat je jouw pensioen kunt aanvullen met de overwaarde van je woning? Dit kan een slimme manier zijn om je financiële situatie na je pensioen te verbeteren. Lees er hier alles over!
Hoe staan de grote pensioenfondsen er nu voor? (2024)
De grote pensioenfondsen in Nederland doen het financieel best goed. Aan het begin van 2024 hadden ze zelfs meer geld in kas dan nodig. Dit is goed nieuws omdat ze genoeg geld hebben om de pensioenen van veel mensen te betalen. Deze ‘extra’ geld helpt hen ook om soepel over te stappen naar het nieuwe systeem.
In het eerste kwartaal van 2024 lieten enkele grote pensioenfondsen in Nederland dus gezonde financiële cijfers zien:
Ambtenarenpensioenfonds ABP zag zijn dekkingsgraad stijgen van 110,5% naar 112,9%. Dit betekent dat voor elke €100 aan toekomstige pensioenuitkeringen, ABP €112,90 in kas heeft. Het totale vermogen van ABP bedroeg aan het einde van het kwartaal €514 miljard tegenover €455 miljard aan toekomstige pensioenverplichtingen.
Zorgpensioenfonds PFZW had een dekkingsgraad van 107,5%.
Metaalfondsen PMTenPME zagen hun dekkingsgraden verbeteren naar respectievelijk 107,1% en 111,7%.
BpfBOUW, het pensioenfonds voor de bouwsector, stond er nog sterker voor met een dekkingsgraad van 126%. Dit houdt in dat voor elke €100 aan pensioenverplichtingen, bpfBOUW €126 in kas heeft.
Deze fondsen hebben hun vermogen zien groeien dankzij beleggingsrendementen van tussen de 1,7% en 2,5%, evenals door een lichte stijging van de rente.
Nieuwe pensioenregels 2024: wat betekent dit voor jou?
Het nieuwe pensioenstelsel in Nederland gaat over het moderniseren van hoe pensioenen worden geregeld. Het moet eerlijker en duidelijker worden, en beter passen bij hoe mensen tegenwoordig werken. De échte overstap naar het nieuwe stelsel gebeurt tussen nu en 2028. De grote pensioenfondsen hebben verschillende plannen wanneer ze precies overstappen.
ABP plant de overstap begin 2027.
De andere grote fondsen, waaronder PMT en bpfBOUW, plannen hun overstap in 2026.
Dit nieuwe systeem is bedoeld om alles duidelijker te maken en zorgt ervoor dat jouw pensioen beter kan reageren op hoe het economisch gaat.
1. Meer sparen met fiscaal voordeel
Vanaf 2024 kun je meer geld opzij zetten voor je pensioen met fiscaal voordeel. Dit zijn de belangrijkste veranderingen:
- Verhoogde jaarruimte: De aftrek voor lijfrentepremies gaat omhoog naar 30% van je inkomen. Dit is vooral voordelig als je een pensioentekort hebt.
- Langere terugwerkende kracht: Je kunt nu tot 10 jaar terug gebruikmaken van deze jaarruimte voor aftrek, voorheen was dit 7 jaar.
- Langer bijdragen na AOW-leeftijd: Je mag nu tot 5 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd bijdragen aan je lijfrente, wat eerder stopte bij het bereiken van de AOW-leeftijd.
Lees ook: Wat is lijfrente en he werkte het voor 50-plussers?
2. Extra opties voor zelfstandigen
Als zelfstandige kun je je nu vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds uit je branche, als het fonds dit toestaat. De premies die je betaalt zijn aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Dit is onderdeel van een proef die loopt tot 1 juli 2028.
3. Veranderingen en overgangsperiode
De pensioenregelingen hoeven niet direct te worden aangepast. Er is een overgangsperiode, maar de nieuwe mogelijkheden voor het sparen van lijfrentes zijn al ingegaan. Voor meer details kun je terecht op pensioenduidelijkheid.nl.
4. Pensioenopbouw vanaf 18 Jaar
Vanaf 2024 beginnen werknemers al vanaf 18 jaar met het opbouwen van hun pensioen, verlaagd van 21 jaar. Dit betekent dat je meer tijd hebt om te sparen voor je pensioen.
Waarom zijn er nieuwe pensioenregels?
De nieuwe regels maken het pensioensysteem van nu een stuk duidelijker én flexibeler:
Iedereen weet nu precies hoeveel er in het pensioenpotje gaat. Dit is een premieregeling, waarbij vaststaat hoeveel jij en je werkgever inleggen.
Als het economisch goed gaat, kan je pensioen sneller stijgen. Dit is rechtvaardiger omdat je pensioen dan beter aansluit bij de economische realiteit.
Mensen wisselen tegenwoordig vaker van baan of stoppen tijdelijk met werken. De nieuwe regels zorgen dat je pensioen hier beter op aansluit.
Wil je meer weten over jouw pensioenopbouw tot nu toe? Kijk dan op mijnpensioenoverzicht.nl.
Wat gebeurt er met veertigers in het nieuwe pensioenstelsel?
In het nieuwe pensioensysteem veranderen een paar dingen die vooral veertigers kunnen raken. Hier is het probleem: veertigers hebben in het oude systeem al een hogere premie betaald toen ze jonger waren. In het nieuwe systeem zouden ze normaal van lagere premies profiteren als ze ouder zijn, maar die kans missen ze nu. Daarom krijgen zij een compensatie, een soort ’terugbetaling’, om dit nadeel te verzachten. Hoeveel deze compensatie zal zijn, is nu nog niet bekend. De pensioenfondsen zullen dit rond 2025 bekend maken, en het exacte bedrag hangt af van hoe de rente zich dan gedraagt.
Wat betekent dit voor jouw pensioenverhoging?
Recentelijk zijn pensioenen soms flink verhoogd vanwege hoge inflatie, soms wel met meer dan 10%. Voor de komende jaren, met name de volgende jaarwisseling (2025), verwachten experts kleinere verhogingen, waarschijnlijk tussen de 3 en 5%. Dit komt doordat de inflatie nu ietsjes lager is dan vorig jaar en de pensioenfondsen voorzichtig zijn om hun geld goed te bewaren, terwijl ze overstappen naar het nieuwe stelsel.
Waarom moet je je pensioengegevens controleren?
Het is superbelangrijk dat al jouw informatie bij je pensioenfonds klopt. Denk aan je naam, wanneer je bent begonnen met werken daar, en of je misschien gescheiden bent. Foutjes in deze gegevens zijn niet zeldzaam en kunnen later voor problemen zorgen als je pensioen wordt uitbetaald. Het is veel makkelijker om deze nu te corrigeren dan later als je met pensioen bent.
Hulp nodig bij je pensioen?
Niemand wil later op een houtje bijten. Begin daarom nu met het plannen van je pensioen. Wil je meer weten over hoeveel pensioen je krijgt of heb je andere vragen over pensioenen in Nederland? Neem contact met ons op, wij adviseren je graag.